移動支付的商機與挑戰

2019-11-18 20:02:37

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供稿：網友

　　隨著移動通信從話音業務轉向數字業務，各種移動增值業務層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。ARC Group最新發布的策略報告顯示，全球移動支付營收于2005年將劇增至200億美元，年度增長率超過100%。而眾多運營商也看到了移動支付的巨大商機，2003年2月，歐洲四家最大的無線運營商--西班牙的Telefonica Moviles公司、德國的T-Mobile公司、英國的Orange公司和沃達豐公司宣布組建移動支付服務聯盟。其主要目的是為商人、手機用戶和銀行之間提供安全的支付手段。四家移動運營商的總用戶超過2億，其中英國的沃達豐更是全球最大的移動運營商。在我國，中國聯通和中國移動也分別于2002年下半年在廣東啟動了移動支付業務。本文將對移動支付的方式、流程以及運營障礙加以介紹。

一、移動支付的方式

1．何謂移動支付

　　移動付費已經成為人們津津樂道的話題，而且也受到來自移動行業以外的企業關注，如銀行、零售業等。因此首先在解釋一下移動支付以及其分類。

　　根據移動支付論壇（mobile payment forum）的定義，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業務，通過移動設備進行商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

移動支付可以分為兩大類：

（1）微支付：根據移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購買移動內容業務，例如游戲、視頻下載等

（2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費等）

　　兩者之間最大的區別就在于安全要求級別不同。例如對于宏支付方式來說，通過可靠的金融機構進行交易鑒權是非常必要的；而對于微支付來說，使用移動網絡本身的SIM卡鑒權機制就足夠了。

　　另外根據傳輸方式不同還可以分為空中交易和WAN(廣域網)交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動網絡系統；WAN交易則主要是指移動終端在近距離內交換信息，而不通過移動網絡，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販售機上購買可樂。

2．移動支付流程

　　其實移動支付與一般的支付行為沒有太大的區別，都要涉及到四個環節：消費者、出售者、發行方和收款方。其中發行單位和收款單位都應該是金融機構。見下圖.

　　移動支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過程有所不同。因為這些都涉及到移動網絡運營商以及所使用的瀏覽協議，例如WAP或HTML、信息系統SMS或USSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。下圖可以更好的解釋移動支付的建立過程以及涉及到的移動架構。

二、兩種傳輸方式采用技術與比較

　　前面已經提到，移動支付從傳輸方式上可以分為空中交易和WAN（廣域網）交易。下面就首先以J2ME和紅外線分別作為兩種方式的例子加以介紹，并對兩種方式加以比較。

1． AVA進入移動支付領域

　　目前大部分通過移動網絡進行移動支付都是依靠諸如 SMS（例如 mPAY）、SAT、WAP 等技術，現在最普遍的就是通過短信發起和確認交易。

　　但是隨著java的移動版本J2ME在移動領域越來越廣泛的采用，使得移動支付平臺也可以引入JAVA作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優勢：

（1）可移植性：由于JAVA是開放平臺，眾多的運營商、終端廠家以及業務平臺提供商都支持這一技術。因此移動支付用戶端應用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規范的設備上。

（2）更低的網絡資源消耗與服務器負載：J2ME與WAP和SMS等方式不同在于，J2ME 用戶端應用程序是從移動網絡上直接下載到移動終端，在斷開連接模式下工作并保持數據的同步。

（3）改善用戶體驗：J2ME API 在圖形表現、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動電話及移動設備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗，而這一點對于移動支付業務的發展來說至關重要。

（4）保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務 API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能對整個移動支付事務進行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會話就能象在 SSL3.0 中所進行的那樣被保護。

　　當然，使用 J2ME 的 MIDP 框架也存在著一些限制，例如需要用到 WAP 推網關（WAP push gateway）。某些 WAP 網關不支持尚未被明確定義的 MIDlet 下載，不過此項工作目前正在一些論壇中進行?？梢?，J2ME若想成為移動支付平臺仍然需要作出更多努力，而且與之相競爭的BREW等技術力量也不容忽視。但是，不可否認，JAVA在移動領域的實際應用和成功典范已經越來越多，因此移動支付采用J2ME技術很有可能成為一種趨勢。

2．通過紅外線實現移動支付

　　其實，WAN支付方式主要用于短距離的移動支付，而這種形式的移動支付可以采取多種技術，如藍牙、802.11、紅外線以及RFID（Radio Frequency Identification）和遙控等。但是目前開展的比較成功的是紅外線技術。

　　紅外線與藍牙、802.11等技術相比優勢在于成本低、在手機等終端上應用廣泛，而且傳輸時必須對準，這樣降低了信息被截取的危險，另外不易受到外界干擾。目前紅外線應用于移動支付主要是在日本和韓國。

　　在日本，NTT DoCoMo所有的3G手機都配備了紅外線裝置用于移動支付。很多零售設備如自動販售機、售票機、售貨亭等都對收款設備進行了改造和更新，增加了紅外線讀取功能。到2002年底，已經有1000萬具有紅外線功能的手機被出售。由于看到了市場前景，Visa International, KDDI, UC Card, JCB, Toyota finance等企業也宣布將在2003年春天共同對紅外線移動支付業務進行測試。

　　2002年，韓國的三家主要移動運營商LG Telecom, SK Telecom, KTF都已經大規模開展了手機－紅外移動支付業務。韓國運營商的做法是聯合與移動支付相關的行業和企業，共同推出這項業務，其中包括銀行和信用卡機構（這些企業控制著65％的信用卡市場和70％的借貸卡市場），零售商店、自動販賣機廠家、ATM廠商、出租車和泊車公司等等。

3．兩種方式孰優孰劣

　　對于運營商來說，這兩種移動支付方式都各有利弊。移動運營商最希望的還是空中交易方式，因為這樣可以不僅可以提高自己的網絡通信量，充分利用自己的移動網絡資源，而且可以從中與合作者分成，增加收入。但是空中交易方式需要建立移動支付平臺，成本較高，而且需要對用戶進行培育，增強用戶體驗，另外在信息保密方面不見得能夠做到安全。

　　而WAN方式則更貼近于用戶目前的支付方式，例如通過紅外線用戶可以直接與ATM機、POS機打交道，尤其是那些習慣于使用手機的用戶無疑非常方便。而且用戶從心理角度講也不會特別擔心安全問題。但是很多移動運營商認為這種做法旁路了移動網絡，運營商賺不到錢。從日本的實際經驗來看，日本運營商更看重的是通過移動支付這項業務吸引了更多的用戶，增加了手機銷售量，并且能夠提高企業認知度和品牌形象。

　　其實哪種方式能夠給運營商帶來更多的利潤并不好比較，但是移動支付業務能夠給運營商帶來新的亮點和契機是不容置疑的。因此將來很長一段時間兩種方式將會并存，相互補充，共同發展。

三、移動支付運營障礙與建議

1．市場發展障礙

　　消費者對于移動支付最關心的就是三個問題：安全性、私密性和易用性，而這三個問題也恰恰是阻礙移動支付業務發展的關鍵因素。

　　Forrester Research調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。

障礙	手機（％）	PDA（％）
信用卡安全	52	47
糟糕的用戶體驗	35	31
不知如何使用	16	16
從未聽說過	10	12
其它	11	13

來源：Forrester Research

　　除了實際安全問題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問題。Forrester Research在調查中就發現只有低于15％的人完全信任移動支付，而65％的用戶拒絕通過移動網絡發送自己的支付卡資料?？梢娨苿又Ц兑肴〉贸晒?，除了解決實際的安全問題，還需要克服用戶的心理安全問題。這其中還需要移動運營商與設備廠商、金融機構建立統一的標準。

　　而銀行與電信運營商之間也存在顧慮。對于電信運營商來說，發展手機支付市場對他們來說也具有很大誘惑力。但銀行機構擔心電信運營商控制他們的金融交易過程，在交易的過程中容易引發矛盾；而電信運營商則認為，銀行有承擔風險的能力，他們只有設備及技術上的優勢，不能管理風險。這樣導致他們之間的合作障礙。

2．動支付運營策略

（1）解決安全問題

　　安全無疑是移動支付的最大障礙。安全問題如果可以很好的得到解決，不僅消費者和合作者會增強信心，而且也會大大減少業務運營中會出現的欺詐問題，降低系統運營成本?，F在的安全措施都比較簡易，主要通過用戶的PIN進行識別。但是更高級的安全問題需要從以下四個方面著手：

a）定身份：由支付提供方（即發行方）對用戶進行鑒定，確認其是否為已授權用戶

b）密性：保證未被授權者不能獲取敏感支付數據，這些數據會給某些欺詐行為提供方便

c）數據完整性：這個特性可以保證支付數據在用戶同意交易處理之后不會被更改

d）不可否認性：可以避免交易完成后交易者不承擔交易后果

（2）可用性和互操作問題

　　可用性也非常關鍵，這不僅涉及到友好的用戶界面，還與用戶可以通過移動支付購買的貨品和業務是否充足、業務可達的地理范圍。

　　而互操作問題也不僅僅局限于用戶終端，還包括用戶在支付時直接打交道的收款機、POS機、自動販售機等等，這些都需要制定一些行業標準，與相關行業企業達成共識。

（3）市場認知度與理解

　　移動支付能否成功關鍵還在于用戶能否接受和習慣這種支付方式，以及哪些用戶會最先接受？一般人都已經非常習慣于通過錢包、信用卡等方式支付，對于移動支付這種新的概念仍然需要移動的時間去認識、接受和習慣。要解決這個問題就必須要提高移動支付的市場認知度和理解程度。另外對于與移動支付相關的其它行業的企業如銀行、零售商等，也需要充分認識移動支付可能給他們帶來的好處和商機，這些都與移動支付的發展密不可分。

（4）選擇合適的合作者

　　移動支付還是個新興的業務，能否成熟壯大要看今后幾年的發展情況。但是有一點是非常明確的，那就是這絕對不是一家能夠獨吞的市場，而是具有自己的產業鏈和經營模式，需要多方共同合作經營。而移動運營商也必須和以前沒有合作經驗的企業如信用卡機構、零售機構、設備廠家等進行合作，因此必須調配好各方利益關系，建立收入分成模式，選擇有實力的合作者。

　　移動支付是移動通信向人們的日常生活進一步滲透的過程，因此這個過程必然會有從不成熟到成熟、從不被認可到認可的過程，因此無論是運營商還是參與其中的金融機構、零售業等行業，都應該詳細分析這個新興業務的各個環節，為可能遇到的障礙做好充分的準備。

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