往年，支付寶在雙11的主要任務是保證支付順暢，而今年，支付寶把消費信貸、消費保險和新型理財等業務也推向這個舞臺，進一步顛覆其“支付工具”的形象，今年支付寶將推出“消費保險”。

　　而指引這場變革的正是馬云在10月提出的“五個新”之一——“新金融”。

　　消費保險來了

　　11月3日，螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘在支付寶大樓里，首次對外勾勒了“消費保險”的全貌。

　　他介紹，消費保險是基于消費產生的一種保險，現在螞蟻金服和中國人壽保險、平安保險、太平洋保險等9家保險公司推出了五大種類的消費保險。從商品質量、價格、物流、售后到商家持續經營能力，消費保險正出現在消費的各個環節。

　　在傳統保險行業已經20多年，尹銘以前的思路總是要賣出多少保單，完成多少保費收入，而現在考慮的是，用戶需要什么。

　　2015年8月赴任螞蟻金服時，每天他耳邊聽到最多的就是退貨運費險，“而現在已經聽不到了。”尹銘說。

　　今年雙11期間，會有一些“聽起來有些奇特，甚至有些喜感的保險服務”，比如物流破損險、衣服褪色險、鞋子脫膠險，保價險等等。

　　“我們還有一個紅屁股險，就是買了尿不濕之后，發現寶寶會過敏，這也是一種質量保險。當你不買尿布的時候不可能找一個紅屁股保險來買。”尹銘說。

　　目前，在消費保險的保民中，90后保民有1.23億人，如果加上85后，這部分保民總計有1.9億。螞蟻金服保守估計，消費保險這種新興的保險物種，為保險業新增了1億保民。

　　這類保險的購買人群分為賣家和買家。“每天的單量大概有幾千萬單。”尹銘說。“當顧客在網絡上消費的時候，他應該得到是安全可靠的服務和滿意的產品，這是商家的承諾。為此再讓用戶去買一份保險，用戶會覺得不公平，所以我們有一部分保險是商家提供的。他把原來這種服務的不確定性通過保險機制變成確定性。”

　　對做衛浴電商生意的夏維君來說，店里50%以上難處理的糾紛，都是簽收后發現了破損。

　　在今年6月，他買了一份名為“極保障”保險計劃。他記得，一位湖北女士買了店里最受歡迎的3699元錢的馬桶，但簽收后，才發現有破損，提交了退貨退款申請。

　　雙方都不認為是自己的責任，不過，“最后是保險公司賠了錢。”夏維君說。他發現，有了保險之后，消費者更愿意購買了。“以前我們這個店鋪每個月銷售額大概25萬，10月份已經達到了110萬了。”他說。

　　此外，消費保險還會根據大數據進行風險定價和調價。

　　舉例說，支付寶的機票退票險賠付率最初很高，差不多是300%。通過大數據精算發現，北上廣深旅行的退票率很高，年齡從25—55歲之間的退票率很高。但是旅游城市之間的退票率很低。因此，重新發布定價，把賠付率從最初的300%控制到現在的70%～80%。

　　消費保險作為一種全新的概念，并不為大多數人所知。在螞蟻金融的“新金融溝通會”上，尹銘不斷跟在場的每一個人推銷著自己的保險，“在支付寶，有一個保險頻道。”