芝麻信用對我們的未來有什么樣的影響呢，影響應該很大的。本來想寫的正式一點兒，看來還是口語化點吧，寫起來更流暢。

　　芝麻信用是央行授權的八家信用評價公司中的一家，目前處于beta階段，我也看了一下騰訊征信，還沒有太多的顯示，畢竟微信支付的現金流沒有支付寶那樣大。

　　評分體系中最低為350分，最高為950分，中間有600分的差額，分段的話350-550算是較差，550-600是中等，600-650是良好，650-700是優秀，700以上就屬于極好了。美國的信用評分機制是350-850，略有區別。

　　芝麻評分是怎樣形成的呢?由螞蟻金服旗下獨立的第三方信用評估機構芝麻信用管理公司，依據大眾在互聯網上的各類消費及行為數據，結合傳統金融借貸信息，以及其他替代性數據等方面的信息，運用大數據及云計算等方式，通過邏輯回歸、模式提升決策樹、隨機森林等模型算法，通過分值的形式呈現。詳細的評分規則沒有對外部公布。

　　這里有幾個陌生詞匯解釋一下。

　　1、邏輯回歸：最早用于財務預警領域，根據一家公司的規模，資金結構，業績還有融資能力來進行危機預測，成功率在90%+。這個預測分析理論同樣可以根據人的資金狀況以及使用習慣來進行信用評估。

　　2、模式提升決策樹：根據一個公司的已知的內部條件和外部環境，兼顧可能出現的未知的一些因素，設計出多種方案，每種方案都會有不同的幾種結果，概率分布各異，通過將此過程用樹狀分支圖的方式簡明的呈現出來，供決策者進行最優化的決策。與人比同理。

　　3、隨機森林：多用于機器學習，可以快速分類處理大量的數據信息，并評估各種類型的信息的重要性程度，然后建造大量的決策樹，其中的一個很大的優點是可以預測許多暫時缺失的信息，即使在資料不全的情況下依然可以保證分析結果的準確性。里面的這個優點對芝麻評分體系很重要。

　　芝麻評分的構成情況主要分為5個維度：

　　1、信用歷史：以前的信用賬戶還款記錄和信用賬戶史，比方說你的信用卡或者房貸、車貸的定期還款情況，現在還有一個支付寶的花唄透支。

　　2、行為偏好：個人的購物、轉賬、繳費、理財等活動的偏好，比方阿里巴巴會跟蹤個人的全程購物瀏覽記錄，轉賬數額大小，理財動機，消費行為學在大數據分析下會出現很多意想不到的關聯。

　　3、履約能力：經濟來源的穩定程度和個人現有資產情況，這個與個人在支付寶內的存款以及消費金額的大小關系很大，當然芝麻信用也會根據職位等來估計一些內容。

　　4、身份特質：有個人的學歷學籍，單位郵箱，車輛信息，linkedin信息，這些內容結合個人的身份證號可以串聯起來，并且進行驗證真偽，現在這個驗證正在進行中。國家對此有很多的信息共享來支持，比如公安部個人信息檔案，教育，民政等部門也會有涉及。

　　5、人脈關系：好友的身份特質等所有的5項內容以及和好友的互動程度，現在支付寶和微信長得越來越像了，好友互動尤其重要，應該會根據互動程度來估計親密關系，僵尸好友或許沒什么卵用。

　　使用芝麻信用中的信用生活內容有(與芝麻信用合作的企業)：

　　1、出行：永安公共自行車，租車掃碼，無需辦卡(600+)

　　神州租車，隨時隨地，隨需隨用(650+)

　　一嗨租車，嗨生活，行天下(650+)

　　車分享，信用出行，隨借隨還(650+)

　　2、住宿：相寓，減免押金，房租月付(600+)，限北京

　　未來酒店，免押金，免查房(槽點)，不排隊(600+)

　　小豬，免押金，住短租民宿(600+)

　　3、金融：好期貸，好生活，好期貸(650+)

　　螞蟻花唄，積累芝麻信用，有機會開通花唄(開通)

　　當然，除了以上顯示的生活服務外，也有很多別的許多的公司服務會參考芝麻評分。

　　上面的算是一些內容鋪墊，看完之后，應該就可以知道芝麻信用與自己生活相關性了，以下說一些有效的提高評分的方法，一起努力共勉。

　　1、考慮到支付寶的安全性程度很可靠，被黑客黑的概率較低的因素，大家大可綁定自己的有的銀行卡，儲蓄卡啦，借記卡啦，有信用卡的一定要綁定一下(很重要)，信用卡還款記錄也會成為你的信用歷史的，沒有的趕緊辦一個，早點積累信用卡個人信用，就算不綁定，也有好處。

　　2、現在在阿里系統內購物基本都支持使用花唄，或者分期購買，在淘寶和天貓購物的時候，可以嘗試選擇一下這些付款渠道，不一定非要直接付款，尤其是在自己財力有限的時候，手頭寬松就算了，這也是消費記錄，一定別在這個上面違約，同時多使用與芝麻信用相關的生活服務，除了已經提到的，還有兼職貓，微公交，阿里旅行等等，天貓淘寶的重度用戶(旺旺聊天記錄也算其中，一般評分都比較高。

　　3、盡量完善一下自己的個人信息，上面提到的身份特質中的幾項信息認證最好可以根據真實情況填報一下，不要隨意填，這些收集的信息，芝麻信用會去驗證，如果相去甚遠，你會被記上一筆的，這些信息主要用來評估個人的資產來源的穩定性，你的車了，個人職位和公司情況都會考慮在內，學歷越高，資金來源一般越穩定，收入水平越好。

　　4、有煤氣，天然氣繳費或者水繳費的，選擇支付寶來支付，現在支付寶正在和一些相關公司達成合作協議，另外在實體店購物的時候也可以選擇支付寶來支付，經常還會有一些優惠，挺不錯的，同時別的支付手段只能學會一些取舍了，你懂的，也沒辦法，有其利必有其弊。

　　5、保護好自己的個人信息不被亂用，比方身份證最好不要丟，二代身份證是沒法吊銷的，黑市里面每年有幾十甚至幾百萬張身份證被轉售，不要遇到一個促銷活動，就拼了命的上去填寫個人真實信息，填寫假的無效信息大概沒關系吧，還有保護好個人支付寶賬戶別被盜了，手機記得有鎖屏，公共無線網絡慎重連接，監控攝像頭下別以為別人看不到你輸的是什么數字字母。

　　6、有錢的話，不要老是活期的方式存在銀行卡里，雖然現在余額寶的利率只有3%多，還是很可觀的，再說還有像招財寶，娛樂寶等等可以來理財的途徑，自己賬戶里的錢的多少是個重要的指標，流動量越大，流動適當頻繁，均有助于評分提高。這屬于流動資金，另外銀行轉賬只需不到1分鐘即可完成，也比較方便。沒事兒，看看你現在的余額寶利息是多少，越多越好，畢竟為你賺利息的同時，天弘基金獲益頗多，而且更說明你是否有錢。

　　7、看看你的支付寶朋友圈，和你的一些朋友時常有一些自己往來的，加為好友，不要有太多的不聯系的好友，因為可以類似于微信聊天，活躍度是個重要的指標，資金流動的額度，頻次一般越多越好。多和一些信用分數高的人加朋友，這樣可以提升你的評級，因為正常情況下，我們不會接受一般人成為自己的好友，這個朋友圈也具有一定的封閉度，必須知道，如果你的好友評分大多很低，你的財富水平一般不會太高，物以類聚，人以群分。

　　8、發一下善心，可以捐個款，支付寶中的愛心捐贈項目非常多，可以選擇一些自己喜歡的捐一些，一次性或者選擇定期都可以，經常捐款的人信用度都會高，這屬于行為學上的內容了。對了除了捐款，買保險也是一個選擇，里面有很多相對實用的保險項目，每個人可根據個人實際選一些，不說評分，也是一個很好的生活保障。

　　突然想到，再說一些影響評分的因素吧，

　　1、盡量避免過于明顯的互刷行為，這個會被阿里的系統檢測到，一同學一周內加了50個高分好友，末了，只提了2分，互刷行為肯定已經被考慮在內了。

　　2、人群行為心理的統計學非常有趣，一個長期不更換手機號的人，違約的概率顯然要比，一年更換好幾次的人低許多，所以非必要的情況下，別老是換號不停。

　　3、現在支付寶也有紅包項目了，所以，過節的時候，發下紅包吧，聚一下人氣，招攬點運氣，可以想見，從來不發紅包的人大概是因為手頭并不總是很寬松的，這是概率問題。

　　4、收貨地址不要經常換，總體來說這些人的信用度是不如那些收貨地址穩定的人群的，在一定程度上反應這些人工作的不穩定，收入的不穩定，系統也許會想你是不是躲債。

　　5、買東西的時候，不要總是默認系統自動付款，自己主動去付款，效果應該會更好一些吧，這個方面好多人也許會忽視掉。

　　6、不要放司機的鴿子，比方滴滴了或者快滴或者神州專車，這些都是一種失信的表現，會被記錄在檔的。

　　7、記得支付寶有個頁面是親情賬戶，利用起來，有家庭責任心的人信用度一般會很高，你不這樣認為嗎?

　　上面東西也結合了好多的新聞以及百度文檔的內容，加上自己的一些使用體會與感想，綜合起來的。

　　目前的八家征信體系之間也有互相的交叉和競爭，一家的評分也許會很高，到了另外一家評分也許就沒有那么高了，這點主要因為信息的壁壘的阻礙，這種情況會持續相當長一段時間。其次這些征信機構與銀行間的信息共享一樣障礙重重，如果銀行系統不愿拿出足夠的誠意，顯然像BAT等也不會腦殘的共享自己長年積累的消費者信用數據。銀行有自己的優勢，但是對消費者消費細節上沒有太多的優勢，有不少的征信盲區無法突破，像阿里騰訊等掌握了大量的消費者個人行為以及關系網，但是在宏觀上缺乏銀行系統長期的一種信用積累，兩者之間有交叉，相互補。未來的中央銀行也許會協調各方建立一個類似于美國的信用評分機制的專門協調機構，加權各方評價體系。

　　芝麻信用依托支付寶平臺，擁有數億的活躍用戶，目前先發優勢非常明顯，因此大家應該尤其重視它的未來效應。相信不久的將來，會有更多的機構和單位承認芝麻信用并且與其展開一定合作，進一步提升它的數據豐度以及關聯度。

　　祝大家認真積累保持來之不易的信用啊!