隨著“京東白條”、“花唄”等“賒購”服務陸續面世,各路資本也不斷進入消費金融市場,一時間消費者透支消費的戰役硝煙越來越濃。類似于銀行的信用卡服務,“賒賬消費”同樣是先消費后付款,且都具有一定的免息期,讓網購“剁手族”們不用為一時湊不到錢而苦惱。這意味著除銀行信用卡之外,提前消費多一個選擇。那么這些電商“賒賬消費”方式在免息期、信用額度、逾期費率方面與信用卡有什么不同呢?不妨做下比較。

　　一、消費范圍

　　電商產品消費范圍局限大,成長性不容小覷

　　阿里有貓、淘、聚,京東有京東商城,蘇寧有蘇寧易購,電商巨頭做消費金融有天然優勢:背靠其自身的消費場景,消費金融業務能夠精準找到用戶,首先就省去了尋找新用戶的大筆營銷投放。而且,基于用戶在電商平臺內的消費,數據可追蹤,風控也就更容易做的。

　　目前天貓和淘寶的大部分商戶及商品都支持“花唄”服務,另外如拉手網、魅族、當當、銀泰網、東方購物、海爾商城等這些外部網站也支持其服務。

　　“京東白條”則只支持購買京東商城自營產品,暫不支持第三方賣家的產品,也不支持購買虛擬產品。

　　蘇寧目前推出了兩項消費貸款,一項是“任性付”,另外一項是“零錢貸”。“任性付”購物貸款支持蘇寧各家實體門店和蘇寧易購除虛擬商品之外的所有商品,同時“任性付”還支持新百、洋河、先聲等特約商戶。“零錢貸”的使用范圍相當寬泛,目前蘇寧易購電腦端所有實物商品都可使用“零錢貸”支付,在蘇寧易購手機端購物使用易付寶收銀臺也將實現“零錢貸”支付。

　　而實體信用卡使用范圍較廣,凡是有銀聯標識的ATM機及POS機都可以使用信用卡,還可以通過網上銀行進行網上交易,基本涵蓋了我們日常生活所能涉及的所有消費領域。

　　相對于已經成熟的信用卡產品,在使用范圍方面, 電商賒賬消費產品還有很大的差距。不過,上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄之前接受媒體采訪時表示,電商推出的賒購產品還局限于線上消費,但隨著用戶規模的擴大,其應用場景有可能移至線下,屆時銀行的信用卡分期付款、消費貸款等業務都會受到沖擊。

　　二、授信額度

　　信用卡最高可達上百萬,電商賒賬“小心翼翼”

　　在信用額度方面,“花唄”給出從1000元—3萬元不等的消費貸款額度。需要注意的是,支付寶“花唄”與天貓分期、天貓先試后買、淘寶先買后付服務共享一個消費額度,用戶使用其中任何一個,都會占用消費額度。

　　和“花唄”擁有同樣功能的還有京東商城推出的“京東白條”。京東會對用戶在京東上的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級,每個用戶將獲得相應的信用額度,“京東白條”的信用額度一般在3000-5000元左右,最高也有1.5萬元。

　　“任性付”則最高可達20萬元,這一額度直接拉開了消費場景,這也是蘇寧易購平臺上客單價較高的交易需求決定的。

　　蘇寧“零錢寶”比較特殊,只要在賬戶里轉入一定的日常網購消費款或理財資金,就可以申請開通零錢貸服務,在購物時先凍結購物款,30天后賬戶會將對應金額購物款自動扣除,讓消費者既購買了心儀的商品,又能多享30天的理財收益。“零錢貸”的最高申請額度可達5萬元,不過前提是該賬戶中有等額或超額的理財資金。

　　實體信用卡較之則顯得大方不少,實體信用卡的額度與發卡銀行密切相關,不同類別的客戶在同一家銀行申請的信用額度也不盡相同。用戶的擔保資產和收入越高,信用額度也越高,一般用戶首次申請的信用額度范圍在3000元至10萬元,高端客戶可達幾十萬、甚至上百萬元,用戶還可申請臨時提額,整體高于電商推出的“賒賬”產品。

　　如果按照授信額度而言,電商的賒賬產品額度連一般信用卡都沒達到。從貸款的額度來看,傳統信用卡還是占據了比較大優勢?？赡軣o數的用戶使用過后發現,只是一種新形式的小額信用卡而已。

　　三、免息期限

　　信用卡全額罰息,電商更有“人情味”

　　對于消費者關注的免息期,“花唄”設定每月10日為固定還款日,加上確認收貨的時間,免息期最長41天。“京東白條”則有最長30天的免息期和3至12個月分期付款兩種不同方式。

　　蘇寧易購“任性付”可以30天免息(費)、指定商品3零分期(0首付、0利息、0手續費),最長分期達到5年。“零錢貸”相當于“賒賬”30天。

　　銀行信用卡多數免息期為20天至50天,個別銀行如工行、廣發、交行更有長達56天的免息期。比較而言,電商的“賒賬”免息期相當于信用卡免息期的正常水平。

　　逾期罰息方面,“花唄”的消費者超過期限未還清“賒賬款”的話,則需按當期未還款金額的萬分之五來繳納日息,相對于國內銀行普遍的按照賬單全額的萬分之五來全額罰息,“花唄”利息更為合理和公平。此外,“花唄”推出了一項貼心服務,如果消費者偶爾忘記還款,可在逾期3天內還款完成后,撥打95188客服熱線,申請消除逾期記錄。

　　“京東白條”的利息要比銀行低一些,目前是按照萬分之三收取的,也不是全額罰息。分期付款的手續費為每期0.5%,費率比國內銀行信用卡更為親民。

　　“任性付”一般商品每月分期手續費為0.498%,目前對“靈活用”免收利息,每月分期手續費為1%,逾期違約金同樣為0.05%/日。對“零錢貸”用戶來說,則根本不用擔心逾期和費率問題,因為用“零錢貸”支付時,賬戶中的等額資金就會被凍結30天作為質押擔保。

　　信用卡免息期長,不過逾期未還不僅每天要收萬分之五的利息,且絕大多數都是當期賬單全額罰息,還有滯納金的“懲罰”。整體來看,電商的“賒賬消費”處罰比信用卡“溫柔”。

　　四、提醒

　　電商賒賬消費到期未還錢 同樣影響信用記錄

　　多種多樣的個人消費貸款產品,為消費者購物提供了極大便利。但有銀行的理財專家就提醒消費者,使用“京東白條”、“花唄”的“賒賬消費”服務,其實和使用銀行信用卡一樣,到期沒有還款,就屬于違約行為。如果違約,會對用戶的信用記錄造成一定的影響,都會留下不良的信用記錄。隨著網絡信用體系的廣泛應用,最終會對消費者造成十分嚴重的不良影響。

　　因此消費者在“賒賬消費”前要三思而后行,在了解自己的償還能力后再進行相關消費貸款。

　　同時,在選擇這些提前消費的金融產品時,要注意貸款利息和服務費、還款期數等信息,通常首付款越低、貸款期數越長,相應的利息和服務費會相對較高;應注意最晚還款日期及提前還款是否存在違約金等規定。